日前，騰訊云金融數智峰會在北京召開，聚焦數智化在金融領域的前沿應用與深度價值挖掘。騰訊云天御總經理、首席科學家李超和騰訊云天御金融風控產品專家吳恩斌分別就當前金融行業(yè)在風控領域普遍面臨的數據要素流通、模型對抗瓶頸等核心痛點，分享了騰訊云天御基于模型和數據的技術應對舉措及整體智能風控防線的構建，以期通過騰訊云天御的風控最佳實踐，為行業(yè)業(yè)務反欺詐提供參考與借鑒。

在全球金融科技浪潮推動行業(yè)深刻變革的背景下，以AI大模型為代表的核心驅動力，正逐步滲透到金融服務各個環(huán)節(jié)。創(chuàng)新技術的涌現賦能網絡安全的攻防兩端，金融反欺詐的對抗正在持續(xù)升級。面對黑灰產發(fā)起的新型惡意攻擊，金融機構已普遍形成新的風險控制策略共識，并積極采納大型模型以增強風險控制能力。

然而，「技防、智控」模式的風險管理體系存在大量難點亟待解決：數據共享難題限制了風控有效模型的構建；數據質量問題與風險形態(tài)的持續(xù)升級導致模型實際表現不佳；黑灰產技術的不斷升級大幅增加了風控難度；普惠金融效能提升與風控深度強化之間的平衡亟待解決……

天御金融風控大模型 打造動態(tài)風控治理體系

騰訊云天御總經理、天御首席科學家李超

針對數字化浪潮與風險升級、監(jiān)管與效率的雙重壓力以及普惠金融的經濟剛需的行業(yè)痛點，騰訊云天御提出了“數據-模型-場景”三層架構：高質量數據是智能風控的基礎支撐，模型是智能風控的核心引擎，而應用則是智能風控的落地價值，三層遞進形成智能風控閉環(huán)，全方位增強防控實力，推動金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

其中，模型能力決定風控上限。金融行業(yè)是天然的數據密集型行業(yè)，有場景、有需求、有技術沉淀，是大模型絕佳的“練兵場”。為確保風險控制的持續(xù)有效性，金融機構需針對不同業(yè)務領域建立合適的風控模型，并根據風險情況不斷迭代模型。

但在存量精細化運營時代，企業(yè)的風控需求也從通用型服務逐漸變成針對于自身場景調優(yōu)的定制性服務為主。高頻的建模需求與傳統(tǒng)低效的建模方案相沖突，傳統(tǒng)建模流程耗時耗力，尤其是專家經驗與以往反欺詐知識的歸集驗證，數據非常多，從啟動建模到模型上線甚至長達數月之久。此外，小微企業(yè)專業(yè)建模人才匱乏，新業(yè)務建模面臨可訓練樣本量少或者沒有零樣本積累的難題，也缺乏對模型的多維度泛化性評估，金融機構現有數據建成的模型，可能無法保證在未來客群和市場變化時也能適用。

正如IDC中國金融行業(yè)研究總監(jiān)高飛所說，零售信貸場景是大模型時代以 MaaS擴展并構建企業(yè)級智能風控能力的重要抓手。

騰訊云天御金融風控大模型是業(yè)界首個針對金融風控的大模型，融合了騰訊安全大量風控建模專家經驗，以及過去超過15年沉淀的海量欺詐知識與多場景風控模型能力，通過大量預訓練與知識蒸餾方式，幫助金融機構根據自身信貸場景特點與產品客群特征，快速構建定制化的反欺詐風控模型，從樣本收集、模型訓練到部署上線的全流程零人工參與，建模時間從以前的2周縮短到僅需2天，上線周期從7天縮短至0天。

騰訊云天御金融風控大模型專為金融機構設計，能夠有效識別多種金融信貸欺詐風險，可快速適應新的風險環(huán)境和場景，并為金融機構提供定制化的解決方案。該大模型擁有較高的風險識別準確性和泛化性，特別是在小樣本、零樣本場景效果非常優(yōu)秀，平均欺詐識別效果相比普通定制模型高20%以上。

此外，騰訊云天御團隊聯合樸道征信升級模型敏捷迭代新范式，從MaaS到天御Plus，打通大模型落地的最后一公里，在風控效果、建模效率以及合規(guī)上都有了顯著提升：

在落地實踐中，依托騰訊云天御金融風控大模型，某互聯網金融公司在貸前和貸中客戶留存場景風險不變的前提下，提升線上通過率，挽回超2萬高價值客戶，新增年化收益達千萬級；某商業(yè)銀行借助騰訊云金融風控大模型應對“小樣本”訓練難題，基于少量提示樣本，遷移得到適配自身業(yè)務場景的定制模型，在新渠道貸前反欺詐場景中，相似客群識別能力提升16%，跨場景泛化能力提升20%以上。

“信鴿”創(chuàng)新解決方案 讓數據流通快、真、安

騰訊云天御金融風控產品專家吳恩斌

在智能風控決策中，高質量數據是根基所在。通過多維度數據整合完善客戶畫像，以創(chuàng)新技術保障數據合規(guī)流通，能夠顯著增強欺詐識別能力、拓寬風控覆蓋范圍，為風控決策筑牢基礎。

然而目前，金融行業(yè)在數據要素應用中痛點顯著：想獲取的數據常難以獲取，數據對接缺乏線上途徑、依賴低效線下方式，且獲取的數據還可能不可信或虛假，給業(yè)務帶來損失。

釋放數據要素乘數效應，要讓數據動起來，采集-流通-應用全鏈路缺一不可。對此，騰訊云創(chuàng)新打造了基于“個人數據可攜帶權”的解決方案——騰訊云信鴿，讓用戶成為數據流通的關鍵參與者，一站式解決企業(yè)的數據流通難題。

“個人數據可攜帶權”，即是數據主體有權將其提供的個人信息數據無障礙地從一個控制者處轉移至另一個控制者處。騰訊云信鴿，通過清潔可信環(huán)境、加密技術、區(qū)塊鏈等數字技術讓用戶和企業(yè)之間快速建立信任關系，由用戶自己完成數據查詢、下載的所有操作，授權提交，完全符合《民法典》《網絡安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)的要求。

合規(guī)性之外，騰訊云信鴿還具備可得性、真實性、易用性等技術優(yōu)勢：

此外，在流通創(chuàng)造價值的層面，騰訊云信鴿展現出顯著效能。目前，支持騰訊云信鴿清潔環(huán)境取數的數據源已覆蓋銀行流水、個稅、國內外學歷等，在越來越多的金融場景中幫助用戶與金融機構建立信任聯系，幫助擴大金融機構的用戶服務范圍，金融機構的業(yè)務流程效率也得到了大幅提升。

以金融場景為例，用戶通過信鴿聯合公證處提供的“清潔環(huán)境”自主查詢并授權個人信息；系統(tǒng)以哈希加密+區(qū)塊鏈雙重技術校驗、固化數據，確保不可篡改，實現“驗真-傳驗”分離。信鴿同時提供本地化建模，把風控上線周期從7天壓縮至0天，幫助機構高效獲客、提效增收。同時，信鴿已向網約車、婚戀、學歷核驗等千行百業(yè)復制，用戶掌握授權，企業(yè)合規(guī)用數，累計服務已超2500萬人次。

近日，在中國通信標準化協會主辦，中國信息通信研究院承辦的2025可信云大會上，騰訊云信鴿產品也成功入選了智能場景類子目錄，通過司法級可信數據流轉與智能分析，實現合規(guī)高效的風控決策。

“金融風控智能化仍是一條持續(xù)深化的賽道，”騰訊云、騰訊安全及北京國家金融標準化研究院聯合發(fā)布的《金融業(yè)智能風控實踐白皮書》提到，“唯有加速新興技術與風控場景的深度融合，才能筑就金融業(yè)堅不可摧的‘冠軍防線’�！币源藶楹綐�，未來，騰訊云天御將持續(xù)深入應用場景創(chuàng)新產品解決方案，聯合生態(tài)伙伴持續(xù)共建動態(tài)立體的反詐與風控體系，持續(xù)拓展行業(yè)邊界、深化場景應用，推動更多領域實現數據安全流通與價值創(chuàng)造，為數字經濟的高質量發(fā)展貢獻堅實力量。