日前，騰訊云金融數(shù)智峰會在北京召開，聚焦數(shù)智化在金融領域的前沿應用與深度價值挖掘。騰訊云天御總經(jīng)理、首席科學家李超和騰訊云天御金融風控產(chǎn)品專家吳恩斌分別就當前金融行業(yè)在風控領域普遍面臨的數(shù)據(jù)要素流通、模型對抗瓶頸等核心痛點，分享了騰訊云天御基于模型和數(shù)據(jù)的技術應對舉措及整體智能風控防線的構(gòu)建，以期通過騰訊云天御的風控最佳實踐，為行業(yè)業(yè)務反欺詐提供參考與借鑒。

在全球金融科技浪潮推動行業(yè)深刻變革的背景下，以AI大模型為代表的核心驅(qū)動力，正逐步滲透到金融服務各個環(huán)節(jié)。創(chuàng)新技術的涌現(xiàn)賦能網(wǎng)絡安全的攻防兩端，金融反欺詐的對抗正在持續(xù)升級。面對黑灰產(chǎn)發(fā)起的新型惡意攻擊，金融機構(gòu)已普遍形成新的風險控制策略共識，并積極采納大型模型以增強風險控制能力。

然而，「技防、智控」模式的風險管理體系存在大量難點亟待解決：數(shù)據(jù)共享難題限制了風控有效模型的構(gòu)建；數(shù)據(jù)質(zhì)量問題與風險形態(tài)的持續(xù)升級導致模型實際表現(xiàn)不佳；黑灰產(chǎn)技術的不斷升級大幅增加了風控難度；普惠金融效能提升與風控深度強化之間的平衡亟待解決……

天御金融風控大模型 打造動態(tài)風控治理體系

騰訊云天御總經(jīng)理、天御首席科學家李超

針對數(shù)字化浪潮與風險升級、監(jiān)管與效率的雙重壓力以及普惠金融的經(jīng)濟剛需的行業(yè)痛點，騰訊云天御提出了“數(shù)據(jù)-模型-場景”三層架構(gòu)：高質(zhì)量數(shù)據(jù)是智能風控的基礎支撐，模型是智能風控的核心引擎，而應用則是智能風控的落地價值，三層遞進形成智能風控閉環(huán)，全方位增強防控實力，推動金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

其中，模型能力決定風控上限。金融行業(yè)是天然的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，有場景、有需求、有技術沉淀，是大模型絕佳的“練兵場”。為確保風險控制的持續(xù)有效性，金融機構(gòu)需針對不同業(yè)務領域建立合適的風控模型，并根據(jù)風險情況不斷迭代模型。

但在存量精細化運營時代，企業(yè)的風控需求也從通用型服務逐漸變成針對于自身場景調(diào)優(yōu)的定制性服務為主。高頻的建模需求與傳統(tǒng)低效的建模方案相沖突，傳統(tǒng)建模流程耗時耗力，尤其是專家經(jīng)驗與以往反欺詐知識的歸集驗證，數(shù)據(jù)非常多，從啟動建模到模型上線甚至長達數(shù)月之久。此外，小微企業(yè)專業(yè)建模人才匱乏，新業(yè)務建模面臨可訓練樣本量少或者沒有零樣本積累的難題，也缺乏對模型的多維度泛化性評估，金融機構(gòu)現(xiàn)有數(shù)據(jù)建成的模型，可能無法保證在未來客群和市場變化時也能適用。

正如IDC中國金融行業(yè)研究總監(jiān)高飛所說，零售信貸場景是大模型時代以 MaaS擴展并構(gòu)建企業(yè)級智能風控能力的重要抓手。

騰訊云天御金融風控大模型是業(yè)界首個針對金融風控的大模型，融合了騰訊安全大量風控建模專家經(jīng)驗，以及過去超過15年沉淀的海量欺詐知識與多場景風控模型能力，通過大量預訓練與知識蒸餾方式，幫助金融機構(gòu)根據(jù)自身信貸場景特點與產(chǎn)品客群特征，快速構(gòu)建定制化的反欺詐風控模型，從樣本收集、模型訓練到部署上線的全流程零人工參與，建模時間從以前的2周縮短到僅需2天，上線周期從7天縮短至0天。

騰訊云天御金融風控大模型專為金融機構(gòu)設計，能夠有效識別多種金融信貸欺詐風險，可快速適應新的風險環(huán)境和場景，并為金融機構(gòu)提供定制化的解決方案。該大模型擁有較高的風險識別準確性和泛化性，特別是在小樣本、零樣本場景效果非常優(yōu)秀，平均欺詐識別效果相比普通定制模型高20%以上。

此外，騰訊云天御團隊聯(lián)合樸道征信升級模型敏捷迭代新范式，從MaaS到天御Plus，打通大模型落地的最后一公里，在風控效果、建模效率以及合規(guī)上都有了顯著提升：

在落地實踐中，依托騰訊云天御金融風控大模型，某互聯(lián)網(wǎng)金融公司在貸前和貸中客戶留存場景風險不變的前提下，提升線上通過率，挽回超2萬高價值客戶，新增年化收益達千萬級；某商業(yè)銀行借助騰訊云金融風控大模型應對“小樣本”訓練難題，基于少量提示樣本，遷移得到適配自身業(yè)務場景的定制模型，在新渠道貸前反欺詐場景中，相似客群識別能力提升16%，跨場景泛化能力提升20%以上。

“信鴿”創(chuàng)新解決方案 讓數(shù)據(jù)流通快、真、安

騰訊云天御金融風控產(chǎn)品專家吳恩斌

在智能風控決策中，高質(zhì)量數(shù)據(jù)是根基所在。通過多維度數(shù)據(jù)整合完善客戶畫像，以創(chuàng)新技術保障數(shù)據(jù)合規(guī)流通，能夠顯著增強欺詐識別能力、拓寬風控覆蓋范圍，為風控決策筑牢基礎。

然而目前，金融行業(yè)在數(shù)據(jù)要素應用中痛點顯著：想獲取的數(shù)據(jù)常難以獲取，數(shù)據(jù)對接缺乏線上途徑、依賴低效線下方式，且獲取的數(shù)據(jù)還可能不可信或虛假，給業(yè)務帶來損失。

釋放數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應，要讓數(shù)據(jù)動起來，采集-流通-應用全鏈路缺一不可。對此，騰訊云創(chuàng)新打造了基于“個人數(shù)據(jù)可攜帶權”的解決方案——騰訊云信鴿，讓用戶成為數(shù)據(jù)流通的關鍵參與者，一站式解決企業(yè)的數(shù)據(jù)流通難題。

“個人數(shù)據(jù)可攜帶權”，即是數(shù)據(jù)主體有權將其提供的個人信息數(shù)據(jù)無障礙地從一個控制者處轉(zhuǎn)移至另一個控制者處。騰訊云信鴿，通過清潔可信環(huán)境、加密技術、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術讓用戶和企業(yè)之間快速建立信任關系，由用戶自己完成數(shù)據(jù)查詢、下載的所有操作，授權提交，完全符合《民法典》《網(wǎng)絡安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)的要求。

合規(guī)性之外，騰訊云信鴿還具備可得性、真實性、易用性等技術優(yōu)勢：

此外，在流通創(chuàng)造價值的層面，騰訊云信鴿展現(xiàn)出顯著效能。目前，支持騰訊云信鴿清潔環(huán)境取數(shù)的數(shù)據(jù)源已覆蓋銀行流水、個稅、國內(nèi)外學歷等，在越來越多的金融場景中幫助用戶與金融機構(gòu)建立信任聯(lián)系，幫助擴大金融機構(gòu)的用戶服務范圍，金融機構(gòu)的業(yè)務流程效率也得到了大幅提升。

以金融場景為例，用戶通過信鴿聯(lián)合公證處提供的“清潔環(huán)境”自主查詢并授權個人信息；系統(tǒng)以哈希加密+區(qū)塊鏈雙重技術校驗、固化數(shù)據(jù)，確保不可篡改，實現(xiàn)“驗真-傳驗”分離。信鴿同時提供本地化建模，把風控上線周期從7天壓縮至0天，幫助機構(gòu)高效獲客、提效增收。同時，信鴿已向網(wǎng)約車、婚戀、學歷核驗等千行百業(yè)復制，用戶掌握授權，企業(yè)合規(guī)用數(shù)，累計服務已超2500萬人次。

近日，在中國通信標準化協(xié)會主辦，中國信息通信研究院承辦的2025可信云大會上，騰訊云信鴿產(chǎn)品也成功入選了智能場景類子目錄，通過司法級可信數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與智能分析，實現(xiàn)合規(guī)高效的風控決策。

“金融風控智能化仍是一條持續(xù)深化的賽道，”騰訊云、騰訊安全及北京國家金融標準化研究院聯(lián)合發(fā)布的《金融業(yè)智能風控實踐白皮書》提到，“唯有加速新興技術與風控場景的深度融合，才能筑就金融業(yè)堅不可摧的‘冠軍防線’�！币源藶楹綐�，未來，騰訊云天御將持續(xù)深入應用場景創(chuàng)新產(chǎn)品解決方案，聯(lián)合生態(tài)伙伴持續(xù)共建動態(tài)立體的反詐與風控體系，持續(xù)拓展行業(yè)邊界、深化場景應用，推動更多領域?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)安全流通與價值創(chuàng)造，為數(shù)字經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展貢獻堅實力量。